サイバー保険で会社を守る！企業が備えるべきリスクと補償を解説

ランサムウェアによる業務停止、不正アクセスによる顧客情報の流出――こうしたサイバー事故のニュースを目にする機会は、年々増えています。

被害額が数千万円から億単位に達するケースも珍しくなく、サイバー事故は企業規模を問わず「明日は我が身」のリスクとなりつつあります。

本記事では、サイバー事故に伴う賠償責任・事故対応費用・利益損害を包括的にカバーする「サイバー保険」について、補償の全体像、必要性が高い企業の特徴、検討時に押さえておきたいポイントを一つの記事で整理しました。

「比較や価格はまだ先、まずはサイバー保険の全体像をつかみたい」という担当者の方・経営者の方に向けた内容です。

サイバー保険とは「サイバー事故の損害と復旧」に備える保険

サイバー保険とは、サイバー攻撃や情報漏えいなどの事故によって企業に発生する損害を包括的に補償する法人向けの保険です。

具体的には、「第三者への賠償責任」「事故対応にかかる各種費用」さらには「業務停止に伴う利益損害」まで、幅広いリスクをカバーする設計になっています。

企業がインターネットを利用して事業を行う以上、不正アクセスやランサムウェア感染、委託先を含む情報漏えい、システム停止といったサイバー事故のリスクは避けて通れません。こうした事故が発生すると、多方面で一度に費用が発生します。

サイバー保険は、これらの費用負担を軽減し、事業継続を支える保険商品です。

一般的な賠償責任保険との違い

企業が加入する一般的な賠償責任保険は、損害賠償責任や「モノ」「財産」を補償する保険です。一方、サイバー事故では賠償責任だけにとどまらない支出が大きな割合を占めます。

たとえば、情報漏えいが発生した場合、原因を特定するためのフォレンジック調査や、被害者への通知・謝罪対応、再発防止策の実施など、第三者への賠償以外にも多くの支出が生じます。フォレンジック調査だけでもPC・サーバー数台の規模で300〜400万円程度の費用がかかり、被害が広範囲に及ぶ場合は数千万円単位になることも少なくありません。

サイバー保険は、サイバー事故に伴う損失であれば、幅広い領域をカバーする点が特徴です。

個人情報漏えい保険・IT業務賠償責任保険との違い

サイバー保険と似た保険の種類に、「個人情報漏えい保険」や「IT業務賠償責任保険」があります。名称だけならサイバー保険と同じように見えますが、補償内容を見れば違いがわかります。

個人情報漏えい保険は、文字通り個人情報の漏えいに限定して補償する保険です。サイバー保険と比較して保険料は安くなりますが、ランサムウェアやシステム停止などの損害は補償されません。

IT業務賠償責任保険は、情報サービス業などのIT業務用に設計された保険です。納品物のミスなど「IT製品の提供者（開発・販売・運営）」として負うリスクを補償しますが、IT事業者ではない企業は対象外です。

個人情報漏えい保険・IT業務賠償責任保険についてはそれぞれ別の記事で解説しているので、詳しく知りたい方はぜひご覧ください。

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【個人情報漏洩保険】補償内容や特約を詳しく解説
【IT業務賠償責任保険】想定事例やおすすめ商品を解説

サイバーリスクを保険で備える必要性

サイバーリスクの深刻さは、具体的な数字で見ると一層明確になります。

JNSAが公表した「インシデント損害額調査レポート 2025年版」によると、ランサムウェア感染の被害金額は直近2年間で平均6,019万円、中央値でも3,800万円です。しかも、この数字には逸失利益や内部の人件費が含まれておらず、実際の損失はさらに大きいと考えられます。

一方、日本損害保険協会の「中小企業におけるリスク意識・対策実態調査2025」では、サイバー保険の加入率は8.8%にとどまっています。「リスクが発生する可能性は低い」「被害の影響や損失がわからない」といった理由が上位に挙がっていますが、同調査では16.8%の企業がサイバー攻撃の被害を報告しており、2021〜2023年の5%台から急増しています。

中小企業であっても、取引先の大企業を狙う「サプライチェーン攻撃」の踏み台にされるケースが増えており、「うちは規模が小さいから狙われない」とは言い切れない状況です。セキュリティ対策でリスクをゼロにすることは難しいからこそ、万が一の経済的損害に備える手段としてサイバー保険の検討が重要になっています。

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サイバー保険の必要性｜加入の判断基準について
中小企業にサイバー保険が必要な理由について

補償の対象になりやすい事故

サイバー保険がカバーする事故にはさまざまな類型がありますが、実務上想定しやすい代表的なものを把握しておくと、自社にとっての必要性を判断しやすくなります。

商品によって細かい補償範囲は異なるため、実際に加入するときは、「どんなリスクを」「どこまで補償するか」をしっかり確認しましょう。

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サイバー保険でランサムウェアは対策できる？身代金の扱いを解説

サイバー保険の主な補償内容一覧

サイバー保険の補償内容は商品ごとに異なりますが、大きく分けると「第三者に対する賠償責任」「事故対応費用」「利益損害・営業継続費用」「事故時サポートと付帯サービス」の4つの枠組みで整理できます。

ここでは、各費用区分の概要をつかんでいただくことを目的に、それぞれの位置づけと代表的な内容を見ていきます。補償項目の詳細な条件や商品ごとの違いについては、下記の関連記事もご参照ください。

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①第三者に対する賠償責任

サイバー事故によって第三者に損害を与えた場合、企業は損害賠償責任を負う可能性があります。サイバー保険の中核的な補償の一つが、この賠償責任のカバーです。

具体的には、顧客の個人情報が漏えいしたことによる損害賠償、取引先の業務に支障を与えたことによる賠償請求などが該当します。また、訴訟対応にかかる弁護士費用や示談交渉費用が含まれる場合もあります。

②事故対応費用

サイバー事故が発生した際、企業が負担する費用の中で大きな割合を占めるのが事故対応費用です。初動対応から再発防止まで多岐にわたる費用が発生します。

事故後の対応費用がサイバー保険でどこまでカバーされるかは商品によって差があるため、加入検討時には具体的な費用項目を確認することをおすすめします。

事故対応が遅れると、被害が拡大したり、会社の信用低下につながったりするため、迅速な対応が不可欠です。だからこそ、こうした費用を保険でカバーできるかどうかは、検討時の重要な確認ポイントになります。

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③利益損害・営業継続費用

サイバー事故によってシステムやサービスが停止した場合、企業は売上機会を失ったり、事業を継続するための追加費用が発生したりします。

たとえば、ECサイトが停止すれば販売機会が失われますし、基幹システムが止まれば受発注業務が滞り、代替手段の手配が必要です。

サイバー保険では、これらの利益損害・営業継続費用が基本補償に含まれる場合もあれば、オプション（特約）扱いになっている場合もあります。

補償範囲や補償基準を確認し、万が一システムが止まったとき「経営正常化まで耐えられる資金」を確保できる保険を選びましょう。

④事故時サポートと付帯サービス

サイバー保険を選ぶ際には、保険金の支払い条件だけでなく、事故の発生前・発生後のサポート体制も重要な比較要素です。

多くのサイバー保険では、補償以外にもさまざまなオプションサービスを有料・無料で提供しています。

「サイバー事故の経験がない」「社内でサイバー対策に回すリソースが足りない」という企業にとっては、専門家につないでもらえることが大きな安心材料になります。

補償額だけで比較するのではなく、予防や有事のサポートでどこまで頼りになれるかが、自社に合った保険を選ぶうえで大切です。

サイバー保険がおすすめな企業の特徴

サイバー保険の必要性は企業によって異なりますが、特に加入を検討すべき条件がいくつかあります。

ここでは、「保有するデータの種類」「業務停止の影響度」「取引先との関係」という3つの観点から、必要性が高まりやすい企業の特徴を整理します。

個人情報や機密情報を扱う企業

個人情報や機密情報など、流出することで第三者に損害を与える情報を保有する企業は、サイバー保険の必要性が高いといえます。漏えいが発生すれば、被害者への通知義務、損害賠償、フォレンジック調査など多額の費用が一度に発生するためです。

こうしたリスクは大企業に限った話ではありません。たとえば、顧客名簿を管理する小売業、患者情報を扱う医療機関、生徒の個人情報を保有する教育機関など、中小規模の企業でも大量の個人情報を扱うケースは少なくありません。

「規模が小さいから対象外」とは言えないため、保有データの内容と量を軸に必要性を判断することが重要です。

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システム停止が売上や業務に直結する企業

システムの稼働が売上や業務に直結している企業では、利益損害や営業継続費用の観点から必要性が高くなります。

たとえば、ECサイトを運営する企業や、予約システム・受発注システム・院内の電子カルテなど、事業体制のIT依存が高い企業は強い影響を受けます。重要なのは、これらの業種はシステム停止だけで大きな損失が発生しうるということです。

業務が完全に停止し、復旧まで数週間以上かかれば、その期間の売上がすべて失われます。そこに代替手段の費用や取引先への補償も加わると、その損失が資金の枯渇や経営悪化といった「最悪の事態」につながるかもしれません。

サイバー保険に利益損害補償を付ければ、事故発生時の運転資金を確保でき、事業の継続性を守ることが可能です。

取引先や委託先との関係で対策が求められる企業

近年は、取引先や発注元からセキュリティ体制の確認を受ける場面が増えています。特にサプライチェーン全体でのセキュリティ強化が求められる中、「サイバー事故が起きたときにどう対応できるか」まで含めた備えが求められるケースも少なくありません。

また、自社が業務を委託している場合、委託先でサイバー事故が発生すれば、その影響が自社に波及します。サイバー保険なら、こうした「連鎖的な責任リスク」にも設計次第で対応可能です。

サイバー保険の加入に法的義務はありませんが、契約上・信用上の備えとして、実質的に必須となる場面は今後増える可能性があります。

代表的な保険商品

サイバー保険の商品は、大きく分けて「単体タイプ」と「パッケージタイプ」の2種類があります。それぞれの特徴を把握し、自社に合った商品を選ぶ際の判断軸にしましょう。

なお、サイバー保険の主要商品を比較したい方は、下記の関連記事もご覧ください。

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【サイバー保険ランキング】主要商品の特徴と比較ポイント

単体タイプの商品

単体タイプは、サイバー事故に対する補償（および付帯サービス）を主軸とした保険商品です。

補償内容をベースに、事故時の相談窓口やセキュリティ診断ツールの提供など、付帯サービスによる支援を受けられる構成になっています。

このタイプは、すでに自社でセキュリティ対策がある程度整っている企業や、大がかりなセキュリティ導入よりもまず補償面を確保したい企業に向いています。損保ジャパン、三井住友海上、東京海上日動など国内の大手損害保険会社が代表的な商品を提供しています。

パッケージ（セキュリティ等とセット）タイプの商品

パッケージタイプは、補償単体ではなく、セキュリティ監視システムやインシデント対応サービスなどとセットで提供される商品です。

「ITシステムの構築・運用」と「万が一の補償」を包括的にカバーするソリューションとして設計されており、補償だけでなく事前の防御体制も含めた対策を一括で導入できる点が特徴です。

このタイプは、一定規模以上の事業を展開する企業や、自社でセキュリティ体制をゼロから構築する必要がある企業に向いています。NECなどのITベンダーが提供する商品が代表例です。

サイバー保険のよくある疑問・質問集

ここまでサイバー保険の全体像を整理してきましたが、検討を進める中で出てくる具体的な疑問も多いかと思います。この章では、よく寄せられる質問とその概要をまとめました。

なお、別記事でもサイバー保険のよくある質問をまとめて解説しているので、さらに深堀りしたい方は、そちらもご参照ください。

サイバー保険の加入率は？

サイバー保険の加入率については、いくつかの機関・団体が調査を行っています。

日本損害保険協会が行った「中小企業におけるリスク意識・対策実態調査2025」では、サイバー保険加入率は8.8%span>という結果が出ています。また、同協会の会員保険会社9社の契約件数は2021年度の8万2,072件から2023年度には18万5,972件へと2倍以上に拡大しており、加入企業は増加傾向です。

一方、KPMGジャパンの調査では、サイバー保険に加入済の企業が57.9%、加入を検討している企業は16.7%となっています。こちらは大企業を含む全体の加入率です。

中小企業の加入率が低いのは、「リスクを自分ごととして捉えにくい」ことが主な要因と考えられます。しかし、変化の激しいIT時代においては、加入率だけでなく、起こり得るリスクに照らし加入を検討することが大切です。

■関連記事：

サイバー保険の加入率を最新調査から解説

保険料の月額相場はいくら？

サイバー保険の保険料は、企業の売上高、業種、補償内容、セキュリティ対策の状況などによって大きく変動します。個別の見積もりが前提となるため、一概に「月額○円」とは言いにくいのが実情です。

目安としては、小規模事業かつ最低限の補償内容なら月額5,000円から、売上高30億円以上の企業なら月額1万5,000円から加入できる場合があります（賠償1億円、費用上限3,000万円目安）。一方で、大企業や高リスク業種の場合は月に数十万円超もあり得ます。

セキュリティ対策の実施状況による割引や、補償の支払限度額の設定によって大幅に変わるため、正しい相場は見積もりを見て判断しましょう。保険料の仕組みや見積もりを安くするコツについて詳しくは、サイバー保険の価格をご覧ください。

■関連記事：

サイバー保険の価格相場と抑え方

サイバーリスクに必要な補償額はどのくらい？

必要な補償額は、自社が抱えるリスクの種類と規模によって異なります。

JNSAの調査を参考にすると、ランサムウェア感染の被害金額は平均約6,000万円（直近2年）、Webサイトからの情報漏えいでも平均1,000万円を超える水準です。さらに、逸失利益や内部の人件費を加えると、実際の損害はこれらを上回る可能性があります。

補償額の設定では、「自社で保有する個人情報の件数」「主要システムが停止した場合の日額損失」「取引先への影響範囲」などを想定し、最低限カバーすべきラインを見積もることが重要です。

サイバー保険を選ぶときのポイントは？

サイバー保険の選定では、以下に挙げるようにさまざまなポイントがあります。

特に注意したいのは、自社にとって優先度の高い補償が基本プランに含まれているか、それともオプション扱いかという点です。利益損害補償やフォレンジック費用の上限、事故時のサポート体制なども比較軸になります。

選定の詳しいポイントについては関連記事でも体系的に整理しているので、比較検討の際にお役立てください。

■関連記事：

最適なサイバー保険の補償を選ぶコツ

個人でもサイバー保険に入れる？

サイバー保険は基本的に法人向けの商品として設計されています。個人が加入できる商品は限られていますが、個人事業主やフリーランスを対象としたプランを用意している保険会社もあります。

また、クレジットカード会社が提供するサイバーリスク関連の付帯サービスなど、厳密にはサイバー保険とは異なるものの、個人のオンラインリスクに対応する商品も登場しています。対象条件や補償範囲は商品によって異なるため、個人での加入を検討する場合は詳細を確認することをおすすめします。

■関連記事：

個人向けサイバー保険と代替商品について
カードを持つだけで補償？JCB法人会員のサイバー保険について

サイバー保険に入りたいときの相談先は？

サイバー保険の加入を検討する際の主な相談先は、保険会社（直販）と保険代理店の2つです。

保険会社に直接相談する場合は、その会社の商品に精通した担当者から詳しい説明を受けられるメリットがあります。

一方、保険代理店では複数の保険会社の商品を比較しながら、自社に最適なプランを提案してもらえる点が強みです。サイバー保険に詳しい代理店であれば、セキュリティ対策の状況をふまえた提案を受けられることもあります。

申し込みの際には、自社の売上高、業種、保有する個人情報の件数、現在のセキュリティ対策状況など、見積もりに必要な情報を事前に整理しておくとスムーズです。

■関連記事：

サイバー保険を相談する代理店の選び方
サイバー保険の申込手順を徹底解説

サイバー事故が起こったときにすることは？

サイバー事故が発生した場合、初動対応のスピードと順序が被害の大きさを左右します。一般的な対応の流れは以下のとおりです。

まず最優先は被害の拡大防止です。感染が疑われる端末のネットワーク遮断、アカウントの停止など、被害が広がらない措置を取ります。

次に、証拠の保全として、ログやデータを消さないよう注意しながら、現状を記録します。そのうえで、保険会社・代理店への連絡を速やかに行い、専門家の支援を受けながら原因調査・被害範囲の特定に進みます。

調査結果をもとに、被害者への通知、関係機関への報告、広報対応などを順次実施します。個人情報の漏えいが疑われる場合には、個人情報保護委員会への報告も必要です。

関連記事でサイバー保険の事故対応について詳しく解説しているので、ぜひ参考にしてください。

■関連記事：

サイバー事故発生時の対応一覧――初動から保険請求まで

海外事業でも国内のサイバー保険は使える？

国内で加入するサイバー保険の補償範囲が海外にも及ぶかどうかは、商品によって大きく異なります。

一般的には、国内で締結された保険契約は日本国内の事故を前提に設計されていることが多く、海外拠点で発生したサイバー事故がそのままカバーされるとは限りません。特に、現地の法規制に基づく賠償責任や、現地での訴訟対応費用については、別途の保険手配が必要になるケースもあります。

海外に拠点や取引先がある企業は、国内保険の適用範囲を確認したうえで、必要に応じて現地の保険と組み合わせることが重要です。

サイバー保険は義務化される？

2026年3月時点で、日本においてサイバー保険への加入を法律で義務づける規定はありません。

ただし、実質的に加入が求められるケースは増えています。たとえば、取引先から契約条件としてサイバー保険の加入を求められるケースや、業界団体のガイドラインでサイバーリスクへの備えが推奨されるケースがあります。

また、2022年に改正された個人情報保護法では、一定の個人データの漏えいが発生した場合の義務が定められ、本人への通知および個人情報保護委員会に報告というルールが導入されました。さらに、経済産業省の「サイバーセキュリティ経営ガイドライン」では、経営者が取り組むべき対策の1つとしてサイバー保険の活用が言及されています。

法的な義務ではないものの、セキュリティ対策の一環として保険加入が「経営上の重要な備え」と位置づけられつつある流れは把握しておくべきでしょう。

まとめ

IT市場の急速な成長に伴い、企業を取り巻くサイバーリスクも常に大きく変化します。万が一の事態があったとき、金銭的な支えとなるサイバー保険は、経営・事業計画の中で今後ますます重要になってくるでしょう。

「うちは規模が小さいから大丈夫」という判断基準は、サプライチェーン攻撃が増加する今、必ずしも通用しません。重要なのは企業規模ではなく、保有するデータの内容、システム停止時の影響度、取引先との関係性といった「自社固有のリスク」に目を向けることです。

サイバー保険の検討は、自社のリスクを棚卸しする機会でもあります。まずは「どんな情報を持っているか」「システムが止まったら何日耐えられるか」を整理するところから始めてみましょう。

そのうえで、補償内容・付帯サービス・保険料のバランスを見ながら、自社に合った商品を選ぶことが、経営を守る第一歩になります。

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