エヌエヌ生命「介護・障害保障型定期保険」

介護や障害のリスクは発生頻度こそ高くないものの、いったん起きると長期の就業不能や資金負担につながりやすいテーマです。

この記事では、エヌエヌ生命「介護・障害保障型定期保険（災害保障タイプ）」について、保障のポイント、保険金・給付金の支払事由、契約例（保険料・解約返戻金の推移）を押さえながら解説します。

エヌエヌ生命「介護・障害保障型定期保険」のポイント
商品概要
保険料と解約返戻率
- 契約例①
- 契約例②
こんな方におすすめ

エヌエヌ生命「介護・障害保障型定期保険」のポイント

保障内容

保障内容としては、死亡保障に加え、要介護や身体障害状態になった場合の「就業不能リスク」に備えられます。死亡保障だけでなく、介護・障害リスクも含めて備えたいケースでは選択肢になります。

保険期間

備えたい期間に応じて、保険期間は55歳満了から100歳満了まで1年刻みで設定できます（契約年齢等により設定範囲は異なります）。備えたい期間が決まっている場合は検討しやすいでしょう。

解約返戻金

事業運営では一時的な資金需要が生じることもありますが、急な資金ニーズには解約返戻金の活用が可能です。

一時的に資金が必要な場合は、契約者貸付（解約返戻金の一定範囲を上限に、簡易な審査で借入を受けられる制度）も利用できます。

商品概要

商品内容

それでは、エヌエヌ生命の「介護・障害保障型定期保険（災害保障タイプ）」について詳細を確認していきましょう。

	障害・介護型	介護型
契約年齢	18歳〜39歳	40歳〜75歳
保険期間/保険料払込期間	55歳〜100歳満了（歳満了のみ）
保険金額	50万円〜7億円（単位：10万円）
保険料払込方法	年払、半年払い、月払
保険料払込経路	口座振替扱、振込扱、団体扱、特別団体扱、集団扱

※契約時に医師の診査は不要で、告知項目に該当しない場合は申込みできます。
※取り扱いには所定の制限があります。

商品内容としては、一定期間の要介護・身体障害状態*のときの保障や死亡保障を確保できる、満期保険金のない商品です。

なお、第1保険期間中は、災害により死亡したときは災害死亡保険金を、病気により死亡したときや要介護・身体障害状態*に該当した場合は給付金の支払い対象となります。

契約年齢により、契約の型（「介護型」または「障害・介護型」）が決まります。

＊身体障害状態のときの保障は「障害・介護型」のみです。

第1保険期間：契約日からその日を含めて10年間となります。
第2保険期間：第1保険期間の満了日の翌日からその日を含めて満了日までとなります。

身体障害給付金および身体障害保険金は、「障害・介護型」の場合のみ支払い対象となります。

死亡給付金・介護給付金・身体障害給付金の金額は、保険金額より少なく、払込保険料の合計額よりも少ない金額です。

第1保険期間（契約日から10年間）の給付金は、保険金額より少ない金額となり、払込保険料の合計額より少ない場合があります。

保険金・給付金の支払事由

保険金・給付金		支払事由	受取人
第1保険期間	第2保険期間	支払事由	受取人
①災害死亡保険金	ー	第1保険期間中に以下のいずれかに該当したとき・責任開始の時以後に発生した所定の不慮の事故による傷害を直接の原因として、その事故の日からその日を含めて180日以内に死亡したとき・責任開始の時以後に発病した所定の感染症を直接の原因として死亡したとき	死亡保険金受取人
②死亡給付金	⑤死亡保険金	第1保険期間中または第2保険期間中に死亡したとき	死亡保険金受取人
③介護給付金	⑥介護保険金	第1保険期間中または第2保険期間中に、責任開始の時以後の傷害または疾病によって、介護保険法に基づく介護保険制度における所定の要介護3以上の状態に該当し、要介護認定において要介護3以上との認定（※1）を受け、その認定が効力を生じたとき	被保険者（契約者と死亡保険金受取人が同一法人の場合は、契約者）
④身体障害給付金（※2）	⑦身体障害保険金（※2）	第1保険期間中または第2保険期間中に、責任開始の時以後の傷害または疾病によって、身体障害者福祉法に基づき定められた身体障害者障害程度等級表に定める障害の級別の1級の障害に該当し（※3）、障害の級別が1級である身体障害者手帳の交付があったとき	被保険者（契約者と死亡保険金受取人が同一法人の場合は、契約者）

（※1）公的介護保険制度は40歳以上の方が対象となるため、39歳以下の方が要介護認定されることはありません。
（※2）契約の型が「障害・介護型」の場合のみ保障となります。
（※3）身体障害者障害程度等級表に定める2つ以上の障害に該当し、その2つ以上の障害（以降、「複数障害」と言います）が各々の障害の該当する級別以上の級別に認定され、その複数障害が1級の障害に該当した場合を含みます。

保険金・給付金は7種類ありますが、支払事由には注意が必要です。

②死亡給付金は、①災害死亡保険金が支払われる場合は除かれます。
⑥介護保険金は、第2保険期間中に、責任開始の時以後に初めて支払事由に該当した場合に支払い対象となります。ただし、④身体障害給付金が支払われる場合を除きます。
⑦身体障害保険金は、第2保険期間中に、責任開始の時以後に初めて支払事由に該当した場合に支払い対象となります。ただし、③介護給付金が支払われる場合を除きます。

その他にも、①〜⑦は重複して支払われないといった条件が設定されているため、詳細は契約のしおりや契約概要を確認してください。

※給付金または保険金の支払いが行われた場合、契約は消滅します。

付加できる主な特約

名称	特徴
リビングニーズ特約（※）	被保険者が余命6ヶ月以内と判断されたとき、死亡保険金の全部または一部を特約保険金の受取人に支払います。
指定代理請求特約	被保険者が受取人となる保険金などについて、被保険者が保険金などを請求できない特別な事情がある場合、被保険者に代わってあらかじめ指定した指定代理請求人が請求できます。

（※）第1保険期間中および契約の満了日までの残存期間が1年以内の場合は、特約保険金の支払いはできません。
※上記の他にも、付加できる特約があります。

保険料と解約返戻率

エヌエヌ生命「介護・障害保障型定期保険」の具体的な契約内容を見ていきましょう。

契約例①

【55歳男性】

保険期間/保険料払込期間：75歳満了
年間保険料：1,621,300円
（参考）月払保険料（口座振替扱）：136,700円

経過年数（年）	年齢（歳）	A 保険料累計（円）	B 解約返戻金（B）	C（B/A）単純返戻率（円）	D 保険料損金算入率（％）	E 損金保険料（円）	F 損金保険料累計（円）
1	56	1,621,300	370,000	22.82	40	648,520	648,520
6	61	9,727,800	8,070,000	82.95	40	648,520	3,891,120
7	62	11,349,100	9,410,000	82.91	40	648,520	4,539,640
8	63	12,970,400	10,760,000	82.95	40	648,520	5,188,160
9	64	14,591,700	12,100,000	82.92	100	1,621,300	6,809,460
10	65	16,213,000	13,440,000	82.89	100	1,621,300	8,430,760
11	66	17,834,300	13,020,000	73	100	1,621,300	10,052,060
20	75	32,426,000	0	0	196	3,177,748	32,426,000

契約例②

【55歳女性】

保険期間/保険料払込期間：81歳満了
年間保険料：1,731,100円
（参考）月払保険料（口座振替扱）：146,000円

経過年数（年）	年齢（歳）	A 保険料累計（円）	B 解約返戻金（B）	C（B/A）単純返戻率（円）	D 保険料損金算入率（％）	E 損金保険料（円）	F 損金保険料累計（円）
1	56	1,731,100	130,000	7.5	40	692,440	692,440
6	61	10,386,600	8,780,000	84.53	40	692,440	4,154,640
7	62	12,117,700	10,240,000	84.5	40	692,440	4,847,080
8	63	13,848,800	11,710,000	84.55	40	692,440	5,539,520
9	64	15,579,900	13,170,000	84.53	40	692,440	6,231,960
10	65	17,311,000	14,640,000	84.57	40	692,440	6,924,400
11	66	19,042,100	15,220,000	79.92	79	1,384,876	8,309,276
26	81	45,008,600	0	0	195	3,382,324	45,008,600