法人保険解説(ジブラルタ生命)

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ジブラルタ生命の団体保険を徹底解説

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今回は外資系の法人企業であるジブラルタ生命の法人保険について解説します。

ジブラルタ生命の商品が誇る最大の特徴は「オーダーメイド型」です。

個人の場合、契約者本人や保障金受取人である配偶者がどのような保険を望んでいるか、ライフプラン・コンサルタントが聞いた上で設計し、満足度の高い提案を行います。

ただ、保険は個人のほかにも、会社が加入する法人向けがあります。ジブラルタ生命は法人保険もオーダーメイド型なのでしょうか。

早速ジブラルタ生命の法人保険の形を見ていきましょう。

ジブラルタ生命だけでなく、保険会社の医療保険のランキング情報もまとめた記事はこちら。
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オーダーメイド型って本当?ジブラルタ生命の法人保険とは?

なぜ法人保険が必要なのでしょうか。

それは「個人保険にすべての人が入るわけではない」という人(特に若手)がいるからです。

自身でどのような保険が必要かを分析せず、万が一20代や30代に大きな病気やケガをすると保険の必要性を感じますが、罹患歴により通常の生命保険には加入できなくなってしまいます。

最近は罹患歴があっても加入できる引受緩和型や少額短期保険(ミニ保険)の商品も揃ってはきましたが、元気なうちに生命保険に加入することはとても大切です。

そこで、ジブラルタ生命は「オーダーメイド型の法人保険」を会社に提案しています。

法人保険は希望の従業員が加入し、会社が保険料の支払者となります。会社は福利厚生の一環として従業員の保障環境を整えるものです。


保険のオーダーメイドのメリットとは

従業員が保険に入ることは、法人保険に加入する会社においてもメリットがあります。

■従業員が病気やケガに見舞われた際のリスク回避ができる
⇒会社も戦力としては計算できなくなり、経営にも影響が生じます。その保障を得ることが出来ます。

■事業のブランディングにおいてもプラスの効果が得られる
⇒会社が法人保険に加入することで、福利厚生に手厚い会社としての評判を得ることが出来ます。

ただ、法人保険に加入する際において会社、と一言でいっても、様々なニーズがあります。

世代構成や男女比にとどまらず、独身が多いのか既婚者が多いのかという点も注目です。保険の必要性は平均年収も深く関わってくるでしょう。

ここでライフプラン・コンサルタントが会社(の経営陣や人事部)に深くレクチャーをすることで、ニーズの高い法人保険を従業員に加入して貰うことができます。

まずは一度相談してみましょう。法人保険は下記の2パターンに分かれます。

■会社が保険料全額を負担する商品
■一部保険料を従業員が負担する商品

後者の場合も、従業員個人で保険に加入するよりも割安の保険料で加入できるケースが多いです。


従業員の保障のほか、死亡退職金や死亡弔慰金の原資にも

法人保険として会社が医療保険に加入した際は、従業員に病気やケガという「まさかの事態」が発生した際の、心強い保障となります。

終身保険や定期保険の場合の保険金は死亡退職金や死亡弔慰金として支払原資となるため、会社の財務においても強い味方となります。

また、通常支払う保険料も会社にとってメリットがあります。それは、保険料の全額が「損金」となる点です。

損金は会社にとっての「経費」のこと。会社の生む利益を圧縮する効果があるため、法人税や事業税、法人住民税を抑えることができます。

保険料自体には利益を抑える効果があり、保険金は従業員の生活を保障する効果があります。法人保険は会社にとって大きなメリットのある福利厚生といえるでしょう。


他社の法人保険と比較すると

ジブラルタ生命以外の他社商品にも豊富な法人保険が販売されていますが、損金参入の有無は保険商品によって異なるため注意が必要です。

ジブラルタ生命の保険は全額損金算入されます。
しかし会社によっては半額の保険料が損金となるケースや、保険料の一部のみ損金となるケースがあります。

どのくらいの損金になるかは長期的に見るととても大きな部分なので、保障内容は保険金だけではなく重要視するようにしましょう。

なお、以前は全額損金算入の保険が多かったのですが、最近は損金算入度合が少なくなってきています。その面でも、ジブラルタ生命の全額損金はとても魅力的です。


ジブラルタ生命は有配当型と無配当型に分けられる

ジブラルタ生命の法人保険は、有配当型と無配当型に分けられます。

配当の有無によって保険金も変わります。それぞれどのような特徴があるのでしょうか。


有配当型終身保険

ジブラルタ生命は保険金や給付金の支払いのほかに、1年ごとに配当金を会社に対して支給します。

配当金の額は保険会社が保険料を使って運用した成績により、配当がない可能性もあります。

安定した配当が支給される場合は、この配当金は会社にとって営業外収益となるため、財務上のメリットがあります。
この配当金を従業員に還元するか、配当額の有無自体を明らかにしないかは会社の考え方次第です。

ジブラルタ生命の終身保険は保障内容と保険料に応じて、3つのプランがあります。

<補償内容>


Aプラン
Bプラン
Cプラン
主契約保険金額
500万円
500万円
300万円
ヒューマンバリュー特約保障契約

500万円
300万円
災害総合保障特約給付金額


300万円

<保険料目安① 被保険者50名(男女各25名)、全員40歳以上で試算>


Aプラン
Bプラン
Cプラン
月間保険料
52,250円
91,500円
76,650円
年間保険料
627,000円
1,098,000円
919,800円

<保険料目安② 被保険者100名(男女各50名)、全員40歳以上で試算>

Aプラン
Bプラン
Cプラン
月間保険料
91,500円
157,000円
137,700円
年間保険料
1,098,000円
1,884,000円
1,652,400円



無配当型終身保険

1年ごとの配当金支給がない代わりに、保険料が安く設定されています。配当型有の場合と同様の従業員数と仮定して算定しましょう。

<保障内容>


Aプラン
Bプラン
Cプラン
主契約保険金額
500万円
500万円
300万円
ヒューマンバリュー特約保障契約

500万円
300万円
災害総合保障特約給付金額

ー 
300万円
 

<保険料目安① 被保険者50名(男女各25名)、全員40歳以上で試算>


Aプラン
Bプラン
Cプラン
月間保険料
37,750円
66,500円
54,900円
年間保険料
453,000円
798,000円
658,800円


<保険料目安② 被保険者100名(男女各50名)、全員40歳以上で試算>


Aプラン
Bプラン
Cプラン
月間保険料
62,000円
112,000円
94,800円
年間保険料
744,000円
1,344,000円
1,137,600円



特約や保障はどうなっているのか?

ここではジブラルタ生命の保障につく特約内容とデメリットについて説明していきます。


特約内容について

■ヒューマンバリュー特約
⇒従業員に万一のことがあった場合、会社からの香典などさまざまな諸費用が生じます。この諸費用を負担する特約です。
死亡時および高度障害状態になったときに保障対象となります。

■災害総合保障特約
⇒終身保険に特約として加入する障害保障や入院保障です。

・障害保障は障害状態が180日間継続した場合に対象
・入院保障は、同じく180日以内に5日間以上入院した場合が対象


ジブラルタ生命のデメリットは

ジブラルタ生命のデメリットは、大きく2点。

■保険料水準が少し高めな点

■有配当型か無配当型かを選択する基準が不透明という点
⇒有配当型といっても、確実に年ごとの配当を受け取れるものではありません。

保険料額を払う余裕があるか、会社経営にとって負担にならないかを基準として決めるとよいでしょう。


まとめ:大きな節税効果を狙える法人保険

ジブラルタ生命の生保険について解説しました。

先に述べたように、主なメリットは2つ。

■ジブラルタ生命の法人保険は非常に節税効果に優れている
⇒全額損金計上が可能だからです。

■加入する会社と従業員にとっても特約などでしっかりとした保障が可能

ただし保険料水準は高めなので、保障内容を分析しながら加入の是非を検討することがポイントです。

ジブラルタ生命は知識と提案力を持ったライフプラン・コンサルタントが揃っています。

まずは気軽に相談してみましょう。
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