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中小企業におすすめの法人保険は?共済とも徹底比較!

中小企業におすすめの商品
保険や共済の加入を検討している中小企業経営者のあなた。どれが自社にとって最適なのかわからずお困りではないでしょうか。

こちらでは保険と共済を比較し、どちらを選ぶことが中小企業にとって最適か解説しているので、どちらが自社に合っているのかわからない、そもそも違いがわからないという方はぜひご一読下さい。

また、最後に中小企業向けの法人保険も紹介していますので是非参考にしてください。


実際、中小企業は法人保険に入った方が良いのか

男性
法人保険は大企業だけでなく、中小企業にとってもメリットが多い保険商品です。

下記で中小企業経営者が法人保険に加入することのメリットとデメリットを紹介し、具体的な理由を述べていきます。


節税の点から、法人保険は魅力的

中小企業の経営者にとって最も頭を悩ませるのが毎年の法人税の支払い。一時的な黒字が発生した場合、かなりの額を法人税として徴収されます。そんなときに法人保険をうまく使えば、保障を得ながら節税効果も生むことが可能です。

法人税の対象となる課税所得は、その年度の売り上げから事業に必要な費用(損金)を差し引いたものです。法人保険料は一般的に全額または一部の金額を損金として計上できます。

つまり、年間で1,000万円の黒字が出ても全額損金計上できる保険に加入し、1,000万円の保険料を支払えば課税所得は0円となりますので企業は法人税を支払う必要が無くなるのです。

もちろん費用を増やして課税所得を減らすという方法には車や不動産の購入も挙げられます。中小企業経営者ならパッと思いつく方法ではないでしょうか。しかし、これらの方法は結局手元のお金をいたずらに消費しているばかりで、税務署から費用として認められないというリスクもあります。

一方法人保険の場合、多くの保険では解約時にこれまで払い込んだ保険料が戻ってくる解約返戻金という制度があるため完全に払い損と言うことにはなりません。

このように中小企業経営者が法人保険に加入することのメリットとして、確実に節税ができ、支払った保険料も戻ってくる場合が多いと言うことがあります。

関連:「経営者向け法人保険のメリット7つを徹底解説!」


割に合わなくなる可能性も

ただ中小企業経営者に注意してほしい点が3つあります。

■当面の資金繰りが厳しくなる
⇒保険料を支払って経営が苦しくなったからといって、すぐに解約してしまっては解約返戻金の額もごくわずかで損をしてしまいます。

■数年間払い続ける必要がある
⇒仮に年間保険料1,000万円の保険に加入したら毎年支払わなければいけません。特に経営基盤の弱い中小企業の場合、保険料を支払うことで赤字になってしまうというリスクがあります。

■節税対策で法人保険に加入するのは結局税金の支払いを先送りしているだけに過ぎない
⇒保険の解約返戻金も中小企業の一時所得として扱われますので課税対象となります。つまり受取年度に結局黒字となり、法人税を多く支払わなければいけない可能性があるのです。

この対策としては解約返戻金を受け取る年度に新しく事業を始める等の方法で大きな黒字を作らないことが挙げられますが、資力が比較的弱い中小企業には向きません。保険で節税するためにお金を余計に使うことを考えなくてはいけないのは本末転倒ですよね。

つまり、中小企業にとって法人保険に加入することは節税の観点からメリットがありますが、キャッシュを考えた出口戦略を綿密に考えなければなりません。

中小企業は保険より共済や機構を選ぶべき?

女性
経営体力のない中小企業は、法人保険とともに共済も選択肢に入れましょう。以下で、中小企業向け共済のメリットについて解説していきます。

掛け金の安さが魅力的

中小企業向けの共済は、非営利事業のため掛け金(保険で言う保険料のこと)が非常に割安な点が魅力的。掛け金が安い分、所得控除できる額も少なくなるので節税効果は高くはありません。

とはいえ、中小企業特有のリスクに備えるという保障商品の本来の目的を果たす上で、継続的に掛け金を支払い続けることは必須条件となります。そのため、掛け金が安い共済は中小企業にとって非常におすすめと言えます。


退職金確保の目的に向いている

中小企業経営者の頭を悩ます退職金問題ですが、共済は退職金確保の手段として非常に有効。保険の解約返戻金を退職金に充てる中小企業の経営者も多いですが、これは一時所得扱いとなり、税金がかかってしまいます。

一方共済の場合、分割で受け取る場合は公的年金に、一括で受け取る場合も退職所得という扱いになるため支払う税金の額を抑えることができます。

このように共済は保険と比べ、毎月の掛け金が低く、退職金対策としても非常に有効です。


おすすめ3社をご紹介

女性
ここまで中小企業にとって共済がおすすめな理由や注意点を解説してきました。ここでは、中小企業向けの共済を扱う「全共済」「あんしん財団」「中小機構」のそれぞれのメリット・デメリットをみていきたいと思います。


全共済

全共済(一般財団法人全国中小企業共済財団)が運営する共済がまずおすすめです。全共済のメリット・デメリットは以下の通り。

※この表は横にスクロールできます
メリット 必要最小限の保障を割安な掛け金で提供している
⇒経営者・従業員に向けた医療保険や退職金制度などがそろっています

賠償責任保険が非常に充実している
⇒自動車関連や、ビルメンテナンスに関連する保険が充実しています。運送業者やビル整備業を営む中小企業には特におすすめです。

従業員のメンタルヘルスケアを支援するサービスも備えている
⇒常駐の産業医や健康保健スタッフを配置することができない中小企業にとって、安心のサービスがそろっています。

デメリット 医療に関する保障内容がやや弱い
⇒休業中の生活保障を充実させたい場合、他に医療保険などでカバーする必要があります。



あんしん財団

一般財団法人あんしん財団は昭和39年から続く財団で、中小企業の健全な発展と福祉の増進を目指して活動しています。掛け金をとにかく安く抑えたい中小企業にはあんしん財団がおすすめできます。

※この表は横にスクロールできます
メリット ケガ保険や福利厚生サービス、労災防止のためのセミナーなどのサービスがついている
⇒これを含めて月々2,000円という安さ。製造業など怪我の危険がある中小企業経営者にはおすすめの共済です。

デメリット あくまでケガを対象としたもので、ガンや病気の備えとしては不十分
⇒あくまで従業員向けの福利厚生や中小企業のお守り代わりといった使い方にして、病気の保障はがん保険や先進医療保険などでカバーしましょう。



中小機構

中小企業経営者の退職金確保という目的で共済を選ぶなら中小機構(独立行政法人中小企業基盤整備機構)の小規模企業共済がおすすめです。

※この表は横にスクロールできます
メリット 中小企業の経営状況に応じて柔軟に掛け金を変更できる
⇒毎月の掛け金も1,000円から70,000円まで500円単位で選べます。

払い込んだ掛け金の範囲内でお金を借りることができる契約者貸付制度がある
⇒緊急資金が欲しい時、中小企業の強い味方にもなります。

デメリット 「元本割れ」のリスクがある
⇒数年で解約してしまうともらえる解約手当金が支払った額より下回って可能性があります。

中小機構のHPでも、納付月数が240ヶ月以内の場合は元本割れが発生することを明記しています。節税対策として共済に加入したものの、数年で解約してしまっては元も子もありませんのでその点には気を付けるようにしましょう。


3つの共済を扱う事業者をご紹介してきましたが、それぞれ強みと弱みがあることがわかりました。自社に合う共済は見つかったでしょうか?


まとめ:負担額とリターンに合わせて保障手段を選択する

男性
このように中小企業の経営者は、保険と共済いずれも選択肢に入れておくとより良い選択ができるはずです。

共済は掛け金が安いぶん、保障内容も薄いなど万能ではありません。中小企業経営者の入院中の生活保障などの面では心もとないのも事実。一方で、保険は様々な企業ニーズにあった商品が揃っています。

保険のプロと相談しつつ、貴社に最適な保険選びを行うことで、保障と節税効果を両立できる保険が見つかります。もちろん、当サイトでも保険のプロに無料で相談ができる「法人保険コンシェルジュ」をご用意しているので、お気軽にご相談下さい。

忙しい経営者ほど、法人保険のプロに相談し、保障と節税効果を得ています。

「法人保険プレミアコンシェルジュ」とは?

法人保険への加入を検討している経営者の皆様が抱えるお悩みを解決し、最適な法人保険を選べるようあなたの会社に寄り添ったご提案を致します。法人保険がどんなものか、メリット・デメリット、人気の商品情報など無料でご相談頂けます。



中小企業に特化した提案が特徴

中小企業に特化した保険代理店「ほけんのぜんぶ」と提携して、無料相談サービスを展開。これまでの実績をもとに、27社の保険会社から「経営者の会社」、「個人資産」、「家族」の安全に対して最適なご提案を致します。また、全国16拠点で展開しているので、決算前でお急ぎの方や、地方の方でもすぐにお伺いすることができます。



万全のアフターフォロー

法人保険のプロフェッショナルだからこそ、契約後のアフターフォローを重視しています。お客様に対して、「ほけんのぜんぶ」全社で対応するので、専属の担当者が辞めてしまいフォローがストップしてしまうという心配は一切ございません。解約返戻金を適切な時期に行い、確実に節税効果を生み出します。




WEBからご相談内容をお送りいただくと、内容に合わせ、これまでのノウハウを元におすすめできる保険の種類や出口戦略をご提案し、一緒に最適な保険を選んでいきます。

また、具体的な商品が決まっていなくても法人保険の基本的なことからご相談頂けますので、まずはお気軽にご相談下さい。


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